Warum Sondertilgungen wichtig sind

… und welche Nachteile sie haben können

Sie liebäugeln mit einem Immobilienkauf oder wollen sich ein E-Auto zulegen? Das geht zumeist nicht ohne ein Darlehen. Nehmen Sie also die Finanzierung ins Visier und erstellen Sie einen Finanzplan. Eine wichtige Frage hierbei: Mit der Bank eine Sondertilgung in Sachen Kredit vereinbaren – ja oder nein?

Das ist eine Sondertilgung: Bei einer Sondertilgung handelt es sich um eine außerplanmäßige Zahlung. Sie erfolgt zusätzlich zur regulären Tilgung. Die Sondertilgung verringert nicht nur die Restschuld, sondern auch die Zinskosten und die Laufzeit des Kredits.

Wichtig zu wissen: Bei ungesicherten Krediten wie etwa bei Ratenkrediten für ein Auto können Darlehensnehmende laut Gesetz jederzeit Sondertilgungen vornehmen. „Die Bank erhält dann ein maximales Entschädigungsentgelt von 1% der vorzeitig getilgten Summe“, sagt Max Herbst von der FMH-Finanzberatung in Frankfurt am Main. Bei gesicherten Krediten wie Baudarlehen (Grundbuchabsicherung) muss die Sondertilgung Bestandteil des Darlehensvertrags sein.

Wie viel Sondertilgung üblich ist

„Üblich sind Sondertilgungen bis zu 5% der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr“, sagt Herbst. Oft sind sie bis zu dieser Höhe kostenlos in einem Darlehensvertrag für einen Immobilienkauf enthalten. „Einige Banken bieten eine kostenlose Sondertilgungsoption sogar bis zu maximal 10% der ursprünglichen Darlehenssumme“, so Herbst. Aus seiner Sicht ist es „sehr wichtig“, eine kostenlose Sondertilgungsoption vereinbart zu haben.

Geht indes die Sondertilgung mit einem Zinsaufschlag einher, sollte man genau rechnen und sich fragen, wie wahrscheinlich es ist, dass man tatsächlich den finanziellen Spielraum hat, die Sondertilgungsoption zu nutzen. Den Wunsch nach einer Sondertilgung kann bei einkalkuliertem oder unerwartetem Geldsegen aufkommen, etwa bei

Bonuszahlungen im Beruf,
Auszahlung einer Lebensversicherung,
Erbschaft oder einem
Geldgewinn.

Wie eine Sondertilgung funktioniert

Checken Sie bei einem Baudarlehen zunächst, ob, wie häufig und in welcher Höhe Ihr Kreditvertrag eine Sondertilgung vorsieht. Die weiteren Schritte:

Entscheiden Sie, wie viel Sie zusätzlich pro Monat oder pro Jahr zu Ihrer monatlichen Tilgungsrate zahlen möchten, wobei die Höhe nicht über den im Vertrag festgelegten Maximalbetrag liegen darf.
Überweisen Sie den Betrag an die Bank – manchmal ist das an einem bestimmten Tag im Jahr.
Die Bank kümmert sich um die Verrechnung des zusätzlich gezahlten Betrags mit der Restschuld.

Die FMH-Finanzberatung bietet einen Rechner, mit dem Sie Sondertilgungen planen können.

Strategie niedrige Rate + hohe Sondertilgung versus hohe Rate + niedrige Sondertilgung

Generell gilt: Ihre gesamte monatliche Kreditrate (Zins und Tilgung) sollte 30% bis 40% Ihres Nettoeinkommens nicht übersteigen. „Von Vorteil kann eine niedrige verpflichtende Kreditrate mit der Option hohe Sondertilgung sein“, sagt Herbst.

Ein Beispiel: Angenommen, Sie hätten monatlich 2.000 Euro, um ein Darlehen für den Immobilienkauf zu tilgen. Dann sollten Sie rechnen, ob es sich lohnt, wenn Sie nur 1,5% Tilgung für die monatliche Kreditrate verwenden, zum Beispiel 1.667 Euro, den anderen Teil von 333 Euro gut verzinst anlegen und regelmäßig jährliche Sondertilgungen von zum Beispiel 4.000 Euro leisten.

„Achten Sie aber bei dieser Sondertilgungsoption unbedingt auf den Zinsaufschlag und prüfen Sie, ob sich das rechnet“, so Herbst. Aus seiner Sicht ist die Strategie hohe monatliche Kreditrate und niedrige Sondertilgung dagegen „gefährlich“. Denn bei einer Darlehenslaufzeit von zehn Jahren könne es immer wieder Phasen geben, in denen es finanziell eng ist – etwa durch Krankheiten innerhalb der Familie oder Arbeitsplatzwechsel. Wer dann hohe monatliche Kreditraten leisten muss und gleichzeitig viel Geld für unerwartete Ereignisse benötigt, kann schnell in einen finanziellen Engpass geraten.

Wie viel Geld Sie durch eine Sondertilgung sparen können

Jede Sondertilgung verringert den Betrag, für den Zinsen anfallen. Und: Dadurch, dass sich die Restschuld schneller reduziert, ist der Kredit früher abbezahlt. Wer bei einem Immobilienkredit eine Sondertilgung von 20.000 Euro leistet, verringert die Restschuld sofort um diese Summe. Über die gesamte Laufzeit hinweg sparen Sie häufig mehrere Tausend Euro an Zinsen.

Ein Beispiel: Angenommen, es geht um einen Darlehensbetrag von 250.000 Euro, die Tilgungsrate liegt bei 2%. Ohne eine Sondertilgung belaufen sich die Zinskosten (3,50%) bei einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren auf 77.736 Euro. Mit einer Sondertilgung von 5.000 Euro pro Jahr (neun Mal) reduziert sich die Summe der gezahlten Zinsen innerhalb von zehn Jahren auf 68.925 Euro. Das ist eine Zinsersparnis von 8.811 Euro.

Welche Nachteile Sondertilgungen haben können

Nach einer übereilten hohen Sondertilgung ist womöglich die Liquidität eingeschränkt.
Die Darlehenszinsen fallen bei Krediten mit hohen Sondertilgungsoptionen eventuell höher aus.
Bei niedrigen Darlehenszinsen kann eine Geldanlage höher verzinst sein als die Höhe der ersparten Zinsen durch die Sondertilgung.
Sie müssen unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen, falls Sie die vertragliche Höhe für die Sondertilgung überschreiten.