Riester wechseln oder behalten?
Lohnt sich der Wechsel vom Riester-Vertrag zum Altersvorsorgedepot? Welche Kosten können entstehen, welche Förderungen bleiben bestehen und lassen sich beide Vorsorgeformen kombinieren? Hier finden Sie die wichtigsten Antworten rund um Riester, Übertragung, Förderung und Wechsel – einfach erklärt und Schritt für Schritt aufbereitet.
Auf einen Blick: Riester und Altersvorsorgedepot
- Das Altersvorsorgedepot ersetzt ab 2027 die Riester-Rente als neues staatlich privates gefördertes Vorsorgeprodukt.
- Bestehende Riester-Verträge bleiben erhalten. Für Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz, solange kein neuer Altersvorsorge-Vertrag abgeschlossen wird.
- Ein Wechsel ist möglich. Ob und wie eine Übertragung in ein Altersvorsorgedepot angeboten wird, hängt vom jeweiligen Anbieter ab.
- Bereits erhaltene Riester-Zulagen und Steuervorteile bleiben bei einem Wechsel grundsätzlich erhalten.
- Das Altersvorsorgedepot bietet höhere Renditechancen, weil das Geld beispielsweise in ETFs oder Fonds investiert werden kann.
- Im Gegenzug sind Wertschwankungen möglich, da keine vollständige Kapitalgarantie vorgesehen ist.
- Bei der Auszahlung sind Sie flexibler: Bis zu 30% des Kapitals können einmalig zu Rentenbeginn auf einmal ausgezahlt werden.
- Riester-Verträge sollten nicht vorschnell gekündigt werden. Andernfalls können staatliche Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen.
- Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, insbesondere von Förderung, Familiensituation, Kosten und Ihren Renditeerwartungen.
Riester-Rente und Altersvorsorgedepot: Wechseln, übertragen oder beides nutzen?
Kann ich meinen Riester-Vertrag übertragen?
Ja. Das Altersvorsorgedepot löst die bisherige Förderung der Riester-Rente als staatlich geförderte Form der Altersvorsorge ab. Mit einem bestehenden Riester-Vertrag können Sie in einen neuen Altersvorsorgevertrag mit der neuen staatlichen Förderung wechseln. Dabei müssen Sie sich entscheiden, ob sie in ein Altersvorsorgedepot (ohne Kapitalgarantie) oder ein Garantieprodukt einzahlen möchten. Die bisher erhaltene Förderung aus dem Riester-Vertrag muss bei einem Wechsel nicht zurückgezahlt werden. Bei einem Übertrag können allerdings Kosten anfallen.
Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot gleichzeitig nutzen?
Ja, das ist möglich. Sie können Ihren bestehenden Riester-Vertrag behalten und zusätzlich ein Altersvorsorgedepot eröffnen.
Für Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt ein Bestandsschutz. Sie können mit der bisherigen steuerlichen Förderung weitergeführt werden. Allerdings wird nur eine Form der Altersvorsorge staatlich gefördert. Sie müssen sich also entscheiden, ob Sie die alte Förderung für den bisherigen Riester-Vertrag oder die neue Förderung für das Altersvorsorgedepot in Anspruch nehmen möchten, sofern Sie die entsprechenden Vorrausetzungen erfüllen. Die bisherige Förderung wird mit Abschluss eines neuen Altersvorsorgedepots als auch bei einer Beitragsfreistellung des Vertrags mit der neuen Förderung ersetzt.
Wird mein gesamtes Riester-Guthaben übertragen?
Ja. Bei einem vollständigen Wechsel wird das gesamte vorhandene Vertragsguthaben übertragen. Dazu gehören:
- Ihre eingezahlten Beiträge
- staatliche Zulagen
- bereits erwirtschaftete Erträge
Das Kapital wird direkt auf Ihren neuen Vertrag übertragen. Eine Auszahlung auf Ihr Girokonto erfolgt nicht. Dadurch bleibt der Wechsel grundsätzlich "förderunschädlich", d.h. die bisherige Förderung muss nicht zurückgezahlt werden. Es können allerdings Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten anfallen.
Sie können aber auch Ihren alten Riester-Vertrag ruhend stellen und daneben einen neuen Vertrag abschließen, ohne das Kapital zu übertragen. In diesem Fall bleibt das bisherige Guthaben im alten Vertrag. Mit dem Abschluss des Neuvertrags gilt jedoch die neue Fördersystematik.
Was passiert bei einem Wechsel mit meinem Riester-Guthaben?
Ihr bisher angespartes Vermögen geht nicht verloren. Das Guthaben wird in den neuen Altersvorsorgevertrag übertragen und dort weitergeführt. Auch die bislang erhaltenen Zulagen und Steuervorteile bleiben grundsätzlich erhalten.
Entscheiden Sie sich für ein Altersvorsorgedepot, wird Ihr Vermögen künftig am Kapitalmarkt angelegt, zum Beispiel über ETFs oder Fonds. Dadurch entstehen höhere Renditechancen, gleichzeitig sind Wertschwankungen möglich.
Ihr angespartes Guthaben bleibt erhalten, wird auf den neuen Vertrag übertragen und dort gemäß dessen Bedingungen weitergeführt. Die bisher erhaltenen Zulagen und Steuervorteile müssen nicht zurückgezahlt werden.
Fällt die Wahl auf ein Altersvorsorgedepot, wird das Kapital künftig ohne Garantie am Kapitalmarkt angelegt. Bei einem Garantieprodukt stehen dagegen je nach Vertrag 80 oder 100% der eingezahlten Beiträge zu Beginn der Auszahlungsphase garantiert zur Verfügung.
Lohnt sich ein Wechsel von Riester zum Altersvorsorgedepot?
Ein Wechsel kann sinnvoll sein, ist aber nicht für jede Person automatisch die beste Lösung. Der größte Vorteil des Altersvorsorgedepots liegt in der neuen, einfacheren Förderung. Anstelle der bisher starren, einkommensabhängig gekürzten Zulagen gibt es künftig für jeden eingezahlten Euro einen festen Zulagensatz.
- Bis zu einem Eigenbeitrag von 360 Euro sind es 50 Cent, danach 25 Cent bis zu einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro.
- Somit können bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr erzielt werden.
- Die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und Jahr wird bereits bei einem Eigenbeitrag von 300 Euro erreicht – unabhängig vom Einkommen.
- Hinzu kommen im neuen System oft niedrigere Kosten (beim Standarddepot auf 1,0% gedeckelt) sowie mehr Renditechancen durch das Altersvorsorgedepot und eine flexiblere Auszahlungsphase.
Bevor Sie wechseln, sollten Sie allerdings einige Punkte prüfen:
- Für den Wechsel können Kosten anfallen und ein bereits übertragenes Guthaben wird im Übertragungsjahr nicht erneut gefördert.
- Der Wechsel ist außerdem endgültig, eine Rückkehr zur alten Förderung ist nicht möglich.
- Bei mehreren Kindern und einem niedrigen bisherigen Mindesteigenbeitrag kann die Riester-Förderung im Einzelfall sogar höher ausfallen als die Förderung nach dem neuen System.
Unser Tipp: Vergleichen Sie Förderung, Kosten und Ihre persönlichen Ziele. Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt immer von Ihrer individuellen Vertrags- und Lebenssituation ab.