Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für Familien?

Eltern können beim Altersvorsorgedepot nicht nur die staatliche Grundzulage erhalten. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommt zusätzlich eine Kinderzulage hinzu. Die staatliche Förderung besteht aus zwei Bausteinen:

• Da ist zunächst die Grundzulage: Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr beteiligt sich der Staat mit 50 Prozent. Für weitere Einzahlungen bis 1.800 Euro pro Jahr kommen nochmals 25 Prozent hinzu. So sind bis zu 540 Euro Förderung pro Jahr möglich. Das ist die maximale Grundzulage pro Jahr (540 Euro), die bei einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro pro Elternteil erreicht wird.
• Obendrauf kommt für Eltern die sogenannte Kinderzulage für jedes kindergeldberechtigte Kind. Pro eingezahlten Euro (Eigenbeitrag) gibt es einen weiteren Euro vom Staat – maximal jedoch 300 Euro pro Jahr und Kind.

Beispiel:

• Eigenbeitrag: 300 Euro pro Jahr (25 Euro pro Monat)
• Grundzulage: 50 Cent auf 300 Euro: 300 x 50 Cent = 150 Euro
• Kinderzulage: Pro eingezahlten Euro Eigenbeitrag gibt es einen weiteren Euro vom Staat: 300 x 1 Euro = 300 Euro

Fazit: Bereits mit 25 Euro Eigenbeitrag pro Monat können Förderberechtigte 150 Euro Grundzulage und die volle Kinderzulage in Höhe von 300 Euro erhalten.

Wichtig zu wissen: Die Kinderzulage fließt nicht in ein Depot des Kindes, sondern in das Altersvorsorgedepot eines Elternteils. Bei mehreren Kindern kann die Zuordnung aufgeteilt werden. Jedes Kind wird jedoch nur einmal gefördert.

 

Beispiel: Förderung mit zwei Kindern

Ein Vater ist 40 Jahre alt und hat zwei Kinder im Alter von 6 und 8 Jahren. Er schließt ein Altersvorsorgedepot ab. Neben seinen eigenen Einzahlungen erhält er staatliche Grundzulagen und zusätzliche Kinderzulagen. Alle Förderbeträge werden investiert.

Annahmen:

• Renteneintritt mit 67 Jahren
• Eigenbeitrag: 1.800 Euro pro Jahr (150 Euro monatlich)
• Regelmäßige Einzahlungen über die gesamte Laufzeit
• Sparzeit: 27 Jahre
• Die dargestellte Entwicklung basiert ausschließlich auf einer modellhaften Annahme einer jährlichen Rendite von 5% nach Kosten und dient nur der Veranschaulichung des Zinseszinseffekts. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Kapitalverluste sind möglich.
• Die Steuervorteile bleiben in den Beispielen unberücksichtigt, da sie stark vom Einzelfall abhängen und die Vergleichbarkeit der Beispiele erschweren würden.
• Kinder 6 und 8 Jahre alt
• Grundzulage: 540 Euro pro Jahr (Höchstzulage bei Eigenbeitrag von 1.800 pro Jahr)
• Kinderzulage: 300 Euro pro Kind und Jahr

 

Kalkulation der staatlichen Kinderzulagen

Kind	Alter heute	Kinderzulage
Kind 1	8 Jahre	300 Euro für 10 Jahre = 3.000 Euro
Kind 2	6 Jahre	300 Euro für 12 Jahre = 3.600 Euro
Summe Kinderzulagen		6.600 Euro

In diesem Beispiel werden Kinderzulagen bis 18 Jahre berücksichtigt. Grundsätzlich erhalten Kinder Zulagen, solange sie kindergeldberechtigt sind.

 

Depot des Vaters mit den zwei Kindern

Kennzahl	Wert
Eigene Einzahlungen (1.800 € x 27 Jahre)	48.600 €
Grundzulagen (540 € x 27 Jahre)	14.580 €
Kinderzulagen	6.600 €
Staatliche Zulagen gesamt	21.180 €
Gesamte Einzahlungen	69.780 €
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 75.128 €
Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren	Rund 144.908 €

In diesem Beispiel werden Kinderzulagen bis 18 Jahre berücksichtigt. Grundsätzlich erhalten Kinder Zulagen, solange sie kindergeldberechtigt sind.

 

Das Ergebnis

• Allein durch die beiden Kinder erhält die Familie 6.600 Euro zusätzliche Förderung vom Staat. Diese Zulagen werden investiert und können ebenfalls vom Zinseszinseffekt profitieren.
• Zusammen mit der Grundzulage summieren sich die staatlichen Förderungen auf rund 21.180 Euro. Dadurch fließen insgesamt 69.780 Euro in den Vermögensaufbau.
• Bei einer angenommenen Rendite von 5 Prozent pro Jahr nach Kosten könnte daraus bis zum Renteneintritt ein Depotvermögen von rund 144.908 Euro entstehen.

Oft ja. Wenn beide Elternteile ein eigenes Altersvorsorgedepot führen und jeweils den erforderlichen Eigenbeitrag einzahlen, können beide die staatliche Grundzulage erhalten. Das erhöht die Förderung und kann den Vermögensaufbau zusätzlich beschleunigen.

Die Kinderzulagen werden weiterhin nur einmal pro Kind gezahlt. Die zusätzliche Grundzulage des zweiten Elternteils kann jedoch einen erheblichen Unterschied machen.

Beispiel: Beide Elternteile schließen jeweils ein Altersvorsorgedepot ab.

Annahmen:

• Alter der Eltern: 40 Jahre (beide)
• Renteneintritt mit 67 Jahren
• Sparzeit: 27 Jahre
• Eigenbeitrag: 1.800 Euro pro Jahr (150 Euro monatlich) pro Person pro Depot
• Regelmäßige Einzahlungen über die gesamte Laufzeit
• Staatliche Grundzulage: 540 Euro pro Jahr pro Person pro Depot
• Kinderzulage: 300 Euro pro Kind und Jahr
• Alter der Kinder: 6 und 8 Jahre
• Die dargestellte Entwicklung basiert ausschließlich auf einer modellhaften Annahme einer jährlichen Rendite von 5% und dient nur der Veranschaulichung des Zinseszinseffekts. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Kapitalverluste sind möglich.
• Die Steuervorteile bleiben in den Beispielen unberücksichtigt, da sie stark vom Einzelfall abhängen und die Vergleichbarkeit der Beispiele erschweren würden.

 

Vergleich: Ein Altersvorsorgedepot vs. zwei Altersvorsorgedepots in einer Familie

	Ein Altersvorsorgedepot	Zwei Altersvorsorgedepots
Eigene Einzahlungen	48.600 €	97.200 €
Grundzulagen	14.580 €	29.160 €
Kinderzulagen	6.600€	6.600 €
Staatliche Zulagen gesamt	21.180 €	35.760 €
Gesamte Einzahlungen	69.780 €	132.960 €
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 75.128 €	Rund 142.742 €
Mögliches Depotvermögen mit 67	Rund 144.908 €	Rund 275.702 €

In diesem Beispiel werden Kinderzulagen bis 18 Jahre berücksichtigt. Grundsätzlich erhalten Kinder Zulagen, solange sie kindergeldberechtigt sind.

 

In diesem Beispiel erhält die Familie mit zwei Altersvorsorgedepots insgesamt rund 420.610 Euro staatliche Förderung. Diese Förderung wird investiert und kann ebenfalls vom Zinseszinseffekt profitieren. Dadurch kann nicht nur das eigene Geld wachsen,  sondern auch die staatliche Unterstützung arbeitet langfristig mit.

Kurz gesagt: Für Familien kann sich ein zweites Altersvorsorgedepot besonders lohnen. Denn dadurch können beide Elternteile die staatliche Förderung nutzen und langfristig deutlich mehr Vermögen fürs Alter aufbauen.