Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

Viele Menschen denken: „Mit ein paar Euro im Monat erreiche ich ohnehin nicht viel.“ Deshalb starten sie mit der Altersvorsorge oft erst später. Doch häufig zählt etwas anderes viel mehr: Zeit. Je früher Sie starten, desto mehr Zeit hat Ihr Geld zu wachsen.

Je länger Ihr Geld angelegt ist, desto besser können Sie Kursschwankungen aussitzen. Und desto stärker kann auch der Zinseszinseffekt wirken. Der Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass nicht nur das eingezahlte Kapital, sondern auch bereits erzielte Erträge weiter für Sie arbeiten. Darum kann sich ein früher Start oft stärker auswirken als eine hohe Sparrate, die erst viele Jahre später beginnt.

Kurz gesagt: Staatliche Förderung, mögliche Renditen und ausreichend Zeit können beim Vermögensaufbau einen großen Unterschied machen, den Sie nutzen sollten.

Schon ab 10 Euro monatlich bzw. 120 Euro pro Jahr können Sie Anspruch auf die staatliche Förderung haben. Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag gibt der Staat 50 Prozent Zuschuss, für die nächsten 1.440 Euro noch 25 Prozent. Das bedeutet: Auch mit 10 oder 30 Euro pro Monat können Sie über die Jahre von Zulagen und dem Zinseszinseffekt profitieren. Was Sie mit 10 oder 30 Euro im Monat Eigenbeitrag erwarten können, zeigen die folgenden Rechenbeispiele.

Annahmen:

• Alter: 30 Jahre
• Renteneintritt mit 67 Jahren
• Regelmäßige Einzahlungen über die gesamte Laufzeit
• Kalkuliert wird mit einer Rendite von 5% nach Kosten pro Jahr.
• Die dargestellte Entwicklung basiert ausschließlich auf einer modellhaften Annahme einer jährlichen Rendite von 5% nach Kosten und dient nur der Veranschaulichung des Zinseszinseffekts. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Kapitalverluste sind möglich.
• Die Steuervorteile bleiben in den Beispielen unberücksichtigt, da sie stark vom Einzelfall abhängen und die Vergleichbarkeit der Beispiele erschweren würden.

 

Beispiel 1: Sie zahlen 10 Euro pro Monat in das Altersvorsorgedepot ein

Alter	30 Jahre
Sparzeit	37 Jahre (bis 67)
Mindesteigenbetrag	120 Euro pro Jahr bzw. 10 Euro pro Monat
Durchschnittliche Rendite	5% pro Jahr nach Kosten
Eigene Einzahlung (über 37 Jahre)	4.440 Euro
Staatliche Zulagen	60 Euro pro Jahr = 2.220 Euro für 37 Jahre
Gesamte Einzahlungen	6.660 Euro
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 11.650 Euro
Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren	Rund 18.310 Euro

Fazit:

• Die staatliche Förderung macht ein Drittel der gesamten Einzahlungen aus.
• Durch die lange Laufzeit und den Zinseszinseffekt können aus rund 6.600 Euro Einzahlungen rund 18.310 Euro Depotvermögen werden.
• Schon mit 10 Euro Eigenbeitrag pro Monat kann sich das Altersvorsorgedepot also für Sie lohnen.

 

Beispiel 2: Sie zahlen 30 Euro pro Monat ins Altersvorsorgedepot ein

Alter	30 Jahre
Sparzeit	37 Jahre (bis 67)
Mindesteigenbetrag	360 Euro pro Jahr bzw. 30 Euro pro Monat
Durchschnittliche Rendite	5% pro Jahr nach Kosten
Eigene Einzahlung (über 37 Jahre)	13.320 Euro
Staatliche Zulagen	180 Euro pro Jahr = 6.660 Euro für 37 Jahre
Gesamte Einzahlungen	19.980 Euro
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 34.951 Euro
Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren	Rund 54.931 Euro

 Fazit:

• Über 30% Prozent der gesamten Einzahlungen stammen allein aus staatlichen Zulagen.
• Die lange Laufzeit macht den Unterschied: Auch bei einem monatlichen Eigenbeitrag von 30 Euro kann man besonders stark vom Zinseszinseffekt und der staatlichen Förderung profitieren. 

Die volle staatliche Grundzulage von 540 Euro pro Jahr erhalten alle Förderberechtigten, die 1.800 Euro im Jahr in ihr Altersvorsorgedepot einzahlen – oder 150 Euro im Monat. Die folgenden Beispiele zeigen, wie Sie mit 150 Euro pro Monat in verschiedenen Lebensphasen von der maximalen Förderung profitieren können.

Annahmen:

• Renteneintritt mit 67 Jahren.
• Regelmäßige Einzahlungen in Höhe von 150 Euro pro Monat über die gesamte Laufzeit.
• Kalkuliert wird mit einer Rendite von 5% nach Kosten pro Jahr.
• Die dargestellte Entwicklung basiert ausschließlich auf einer modellhaften Annahme einer jährlichen Rendite von 5% und dient nur der Veranschaulichung des Zinseszinseffekts. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Kapitalverluste sind möglich.
• Die Steuervorteile bleiben in den Beispielen unberücksichtigt, da sie stark vom Einzelfall abhängen und die Vergleichbarkeit der Beispiele erschweren würden.

 

Altersvorsorgedepot: Früh anfangen kann sich auszahlen

Einstiegsalter	Sparzeit bis 67	Eigene Einzahlungen	Staatliche Zulagen	Gesamte Einzahlungen	Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren
24 Jahre*	43 Jahre	77.400 €	23.420 €	100.820 €	Rund 337.935 €
35 Jahre	32 Jahre	57.600 €	17.280 €	74.880 €	Rund 177.677 €
45 Jahre	22 Jahre	39.600 €	11.880 €	51.480 €	Rund 90.870 €
55 Jahre	12 Jahre	21.600 €	6.480 €	28.080 €	Rund 37.578 €

*zzgl. einmaligem Berufseinsteigerbonus von 200 Euro.

Beispiel: Start mit 24 Jahren

Alter	24 Jahre
Sparzeit	43 Jahre (bis 67)
Mindesteigenbetrag	1.800 pro Jahr bzw. 150 Euro pro Monat
Durchschnittliche Rendite	5% pro Jahr nach Kosten
Eigene Einzahlungen (über 37 Jahre)	77.400 Euro
Staatliche Zulagen	540 Euro pro Jahr = 23.420 Euro für 43 Jahre
Gesamte Einzahlungen	100.820 Euro
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 237.315 Euro
Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren	Rund 337.935 Euro

Fazit:

• Wer bereits in jungen Jahren mit dem Altersvorsorgedepot startet, kann  besonders stark vom Zinseszinseffekt profitieren. 
• Obwohl insgesamt rund 100.820 Euro eingezahlt werden, könnte das Depotvermögen bis zum Renteneintritt auf rund 337.935 Euro anwachsen.
• Bemerkenswert: Mehr als 23.000 Euro der Einzahlungen kommen allein aus staatlichen Zulagen.
• In den staatlichen Zulagen ist ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 Euro vom Staat enthalten (bis 25 Jahre).

 

Beispiel: Start mit 35 Jahren 

Alter	35 Jahre
Sparzeit	32 Jahre (bis 67)
Mindesteigenbetrag	1.800 Euro pro Jahr bzw. 150 Euro pro Monat
Durchschnittliche Rendite	5% pro Jahr nach Kosten
Eigene Einzahlungen (über 37 Jahre)	57.600 Euro
Staatliche Zulagen	540 Euro pro Jahr = 17.280 Euro für 32 Jahre
Gesamte Einzahlungen	74.880 Euro
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 102.797 Euro
Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren	Rund 177.677 Euro

Fazit:

• Auch mit 35 Jahren können Sie noch sehr gut für das Alter vorsorgen. Trotz einer um elf Jahre kürzeren Sparzeit als bei Berufseinsteiger*innen könnte das Depotvermögen bis zum Renteneintritt auf über 175.000 Euro anwachsen.
• Aus Einzahlungen und staatlichen Zulagen von insgesamt 74.880 Euro könnte so ein Wertzuwachs von mehr als 100.000 Euro entstehen.
• Das zeigt: Auch wer nicht direkt zum Berufsstart beginnt, kann noch erheblich vom Kapitalmarkt und dem langfristigen Vermögensaufbau profitieren.

 

Beispiel: Start mit 45 Jahren

Alter	45 Jahre
Sparzeit	22 Jahre (bis 67)
Mindesteigenbetrag	1.800 Euro pro Jahr bzw. 150 Euro pro Monat
Durchschnittliche Rendite	5% pro Jahr nach Kosten
Eigene Einzahlungen (über 37 Jahre)	39.600 Euro
Staatliche Zulagen	540 Euro pro Jahr = 11.880 Euro für 22 Jahre
Gesamte Einzahlungen	51.480 Euro
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 39.390 Euro
Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren	Rund 90.870 Euro

Fazit:

• Auch mit Mitte 40 kann sich das Altersvorsorgedepot noch lohnen.
• Zwar fällt die Wirkung des Zinseszinseffekts geringer aus als bei einem frühen Start, dennoch könnte aus Einzahlungen und staatlichen Zulagen von rund 51.480 Euro ein Depotvermögen von rund 90.870 Euro entstehen.

 

Beispiel: Start mit 55 Jahren

Alter	55 Jahre
Sparzeit	12 Jahre (bis 67)
Mindesteigenbetrag	1.800 Euro pro Jahr bzw. 150 Euro pro Monat
Durschnittliche Rendite	5% pro Jahr nach Kosten
Eigene Einzahlungen (über 37 Jahre)	21.600 Euro
Staatliche Zulagen	540 Euro pro Jahr = 6.480 Euro für 12 Jahre
Gesamte Einzahlungen	28.080 Euro
Möglicher Wertzuwachs durch Rendite und Zinseszins	Rund 9.498 Euro
Mögliches Depotvermögen mit 67 Jahren	Rund 37.578 Euro

Fazit:

• Kurz vor dem Ruhestand bleibt weniger Zeit für Rendite und Zinseszins.
• Dennoch kann die staatliche Förderung den Vermögensaufbau unterstützen.
• Aus Einzahlungen und Zulagen von rund 28.080 Euro könnte bis zum Renteneintritt ein Depotvermögen von rund 37.500 Euro entstehen.

Die Beispiele zeigen: Für die Altersvorsorge müssen Sie nicht auf den perfekten Zeitpunkt warten. Schon kleine Beiträge können durch staatliche Zulagen und eine lange Laufzeit viel bewirken. Wer früh startet, verschafft sich dabei einen klaren Vorteil. Aber auch ein später Einstieg kann sich noch lohnen.