Riester oder Altersvorsorgedepot?

Sie haben bereits einen Riester-Vertrag? Oder überlegen, wie Sie künftig fürs Alter vorsorgen möchten? Mit dem neuen Altersvorsorgedepot kommt ab 2027 eine neue Form der staatlich geförderten Altersvorsorge. Viele Menschen fragen sich deshalb:
 

• Lohnt sich ein Wechsel von Riester zum Altersvorsorgedepot?
• Was passiert mit meinem bisherigen Guthaben?
• Verliere ich Förderungen?

• Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot gleichzeitig nutzen?

Die kurze Antwort: Das hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Das Altersvorsorgedepot bietet mehr Flexibilität und höhere Renditechancen. Ein bestehender Riester-Vertrag kann aber weiterhin sinnvoll sein. Hier erfahren Sie, welche Unterschiede wichtig sind und worauf Sie bei Ihrer Entscheidung achten sollten.

Der größte Unterschied zur Riester-Rente: Beim Altersvorsorgedepot können die Beiträge und staatlichen Zulagen gezielt am Kapitalmarkt angelegt werden, etwa über ETFs oder Fonds. Dadurch entstehen langfristig höhere Renditechancen. Gleichzeitig sind Wertschwankungen und Verluste möglich.

Wer mehr Sicherheit bevorzugt, kann - je nach Anbieter - auch Garantieprodukte wählen. Diese garantieren zum Ende der Ansparphase mindestens 80% oder sogar 100% der eingezahlten Beiträge, bieten dafür aber in der Regel geringere Renditechancen.

Anders als bei der klassischen Riester-Rente muss das angesparte Vermögen nicht vollständig verrentet werden. Das bedeutet, dass Sie bei der Auszahlung Ihres angesparten Kapitals deutlich mehr Flexibilität und Wahlfreiheit haben. Zum Rentenbeginn können Sie sich einmalig bis zu 30% des geförderten Kapitals auf einmal auszahlen lassen. Für das restliche Vermögen stehen – je nach Anbieter - verschiedene Auszahlungsformen zur Verfügung:

• Auszahlplan, der frühestens mit Vollendung des 85. Lebensjahres endet oder
• lebenslange Rente.

Ein weiterer Unterschied zur Riester-Rente sind die Kosten. So soll es eines Standarddepot geben, dessen jährliche Kosten bei 1,00% gedeckelt sind. Zudem werden die Kosten für den Abschluss nicht komplett bei Abschluss fällig, sondern über die Laufzeit des Vertrags verteilt. Damit werden bei einem späteren Wechsel nur für die Leistungen Kosten fällig, die bis zum Wechsel erbracht wurden.

Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, unterliegen dem Bestandsschutz. Anleger/-innen mit bestehenden Riester-Verträgen haben daher folgende Möglichkeiten:

Riester-Vertrag mit alten Konditionen weiterführen

Bestehende Riester-Verträge können wie gewohnt und mit der bisherigen staatlichen Förderung weitergeführt werden.

Riester-Vertrag mit neuer Förderung weiterführen

Alternativ können Anleger*innen ihren bestehenden Riester-Vertrag behalten und durch Erklärung gegenüber ihrem bisherigen Anbieter in die neue Fördersystematik wechseln. Ob und wie ein Anbieter einen solchen Wechsel unterstützt, hängt von ihm ab.

Riester-Vertrag beitragsfrei stellen

Der Vertrag bleibt zu den alten Konditionen bestehen, wird aber nicht weiter bespart. Damit fließen auch keine Zulagen mehr. Das bisher angesparte Kapital partizipiert zwar weiter am Zinseszinseffekt. Allerdings laufen auch bei einem ruhenden Riester-Vertrag die Verwaltungskosten weiter.

Eine automatische Kündigung oder Umwandlung erfolgt nicht. Anleger*innen, die in die neue Fördersystematik des Altersvorsorgedepots wechseln wollen, müssen dies gegenüber ihrem Anbieter anzeigen.

 

Wichtig zu wissen: Riester nicht vorschnell kündigen

Eine Kündigung des Riester-Vertrags kann teuer werden. Denn eine Kündigung gilt in der Regel als förderschädliche Verwendung. Das bedeutet: In dem Fall müssen alle bisher erhaltenen staatlichen Zulagen inklusive der Steuervorteile auf einmal zurückgezahlt werden.

Nein. Wer sein Kapital aus einem bestehenden Riester-Vertrag in das Altersvorsorge-Depot der ING überträgt, behält die bisherigen Förderungen. Nach dem Wechsel gelten dann die neuen Regelungen für die staatlichen Zulagen und die steuerliche Förderung.

Bei einem Wechsel aus einem Riester-Vertrag in ein Altersvorsorgedepot können Kosten anfallen. Der Gesetzgeber setzt hier allerdings Grenzen:

• Läuft der Riester-Vertrag bereits seit fünf Jahren oder länger, muss der bisherige Anbieter die Übertragung des Kapitals kostenlos ermöglichen.
• Bei einer Laufzeit von weniger als fünf Jahren darf der abgebende Anbieter höchstens 150 Euro berechnen. Zusätzlich fällt beim aufnehmenden Anbieter eine einmalige Verwaltungspauschale von maximal 150 Euro an, die unabhängig von der Laufzeit zulässig ist.
• Die maximalen Wechselkosten können somit bis zu 300 Euro betragen.

Gut zu wissen: Auf das übertragene, bereits geförderte Kapital darf der neue Anbieter keine zusätzlichen Abschluss- und Vertriebskosten erheben. So wird verhindert, dass diese Kosten beim Wechsel ein zweites Mal anfallen.

Das Altersvorsorgedepot soll die bisherige Riester-Rente ablösen. Daher stellt sich für Inhabende eines alten Riester-Vertrags die Frage, ob die ihren Riester-Vertrag weiterführen oder zur neuen Förderung mit dem Altersvorsorgedepot wechseln. Ob sich ein solcher Wechsel lohnt, hängt wie so oft von der persönlichen Situation ab und kann nicht pauschal beantwortet werden. Folgende Faktoren können bei der Entscheidungsfindung für den Riester-Vertrag oder das Altersvorsorgedepot hilfreich sein:

• Förderungen miteinander vergleichen: Fällt die neue Förderung höher aus als die bisherigen Zulagen (Grundzulage und ggf. Kinderzulagen im Vergleich zu beitragsabhängigen Zulagen)?
• Anreize für höhere Eigenbeiträge: Das Altersvorsorgedepot setzt durch die gestaffelte Grundzulagen sowie die Steuerbefreiung in der Ansparphase Anreize, höhere Eigenbeiträge zu leisten als der Riester-Vertrag.
• Steuervorteile prüfen: Überwiegen bei einem System möglicherweise Vorteile bei der Steuer (Sonderausgabenabzug)?

Hier finden Sie mehr Infos zur Versteuerung und zur Förderung des Altersvorsorgedepots. 

 

Ja. Ein bestehender Riester-Vertrag kann parallel zu einem neuen Altersvorsorgedepot geführt werden. Deshalb sollten Sie prüfen, welche Förderung für Ihre persönliche Situation attraktiver ist, sofern Sie die entsprechenden Vorrausetzungen erfüllen.