Altersvorsorge allgemein

Die gesetzliche Rente ist für die meisten Menschen die wichtigste Einkommensquelle im Alter. Doch sie allein reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu halten. Deshalb stützt sich die Altersvorsorge in Deutschland auf drei Säulen: die gesetzliche Rente, die betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber und die private Vorsorge. 

Die gesetzliche Rente bildet für die meisten Menschen die Basis. Ergänzend können Sie über Ihren Arbeitgeber fürs Alter vorsorgen und zusätzlich privat Vermögen aufbauen, zum Beispiel mit einem ETF-Sparplan oder dem geplanten Altersvorsorgedepot. 

Gut zu wissen: Je mehr Standbeine Sie für Ihre Altersvorsorge nutzen, desto besser können Sie eine mögliche Rentenlücke schließen. 

Für viele Menschen deckt die gesetzliche Rente im Alter nicht den gewohnten Lebensstandard ab. Die durchschnittliche Rente fällt oft niedriger aus, als erwartet. Gleichzeitig steigen die Lebenshaltungskosten. Deshalb ist zusätzliche Vorsorge wichtig. Mit einer privaten Altersvorsorge, einer betrieblichen Altersvorsorge oder dem geplanten Altersvorsorgedepot können Sie weitere Einnahmequellen für den Ruhestand aufbauen und Ihre finanzielle Zukunft aktiv gestalten. 

Die Höhe der gesetzlichen Rente hängt von vielen Faktoren ab, zum Beispiel vom Einkommen, den Beitragsjahren und dem individuellen Versicherungsverlauf.  

Laut Rentenatlas 2025 der Deutschen Rentenversicherung erhielten Menschen mit mindestens 35 Versicherungsjahren Ende 2024 durchschnittlich rund 1.692 Euro Bruttorente pro Monat. Über alle Altersrentner/-innen hinweg lag die durchschnittliche Altersrente bei etwa 1.501 Euro brutto im Monat. 

Wichtig zu wissen: Die tatsächliche Rente kann je nach persönlicher Lebens- und Berufssituation deutlich höher oder niedriger ausfallen. Deshalb lohnt es sich, die eigene Rentenlücke frühzeitig zu prüfen und zusätzlich fürs Alter vorzusorgen. 

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Geld, das Sie im Ruhestand voraussichtlich zur Verfügung haben, und dem Betrag, den Sie tatsächlich benötigen. 

Wie groß Ihre persönliche Rentenlücke ausfällt, hängt unter anderem von Ihrem Einkommen, Ihren Rentenansprüchen, Ihrer beruflichen Laufbahn und Ihren geplanten Ausgaben im Alter ab. 

Einen ersten Anhaltspunkt hierfür liefert die jährliche Renteninformation. Werden mögliche Betriebsrenten und weitere Einkünfte hinzugerechnet und den geschätzten Ausgaben im Ruhestand gegenübergestellt, ergibt sich ein genaueres Bild vom eigenen Vorsorgebedarf.  Nutzen Sie dazu z.B. unseren Rentenlückenrechner.

Von Altersarmut spricht man, wenn die Rente und andere Einkünfte im Ruhestand nicht ausreichen, um die laufenden Lebenshaltungskosten zu decken. Ob Menschen von Altersarmut betroffen sind, wird häufig daran gemessen, ob ihr Einkommen deutlich unter dem Durchschnitt liegt oder ob sie auf staatliche Unterstützung wie die Grundsicherung im Alter angewiesen sind. 

• Ein niedriges Einkommen über viele Jahre 
• Phasen von Arbeitslosigkeit oder Krankheit 
• Teilzeitarbeit und Kindererziehung 
• Die Pflege von Angehörigen 
• Fehlende private Altersvorsorge 
• Hohe Wohn- und Energiekosten im Alter 

Die gute Nachricht: Wer frühzeitig vorsorgt und verschiedene Bausteine der Altersvorsorge nutzt, kann das Risiko von Altersarmut deutlich verringern. Staatliche Förderungen wie z.B. beim Altersvorsorgedepot unterstützen Sie zusätzlich beim Vermögensaufbau. 

Mit dem Rentenantrag sind Sie nicht allein. Die Deutsche Rentenversicherung unterstützt Sie mit Beratungsstellen, telefonischer Beratung und Online-Angeboten. Das kostenfreie Service-Telefon der Deutschen Rentenversicherung erreichen Sie unter 0800 1000 4800. Weitere Infos gibt es in der Broschüre „Ihr Rentenantrag – so gehts“ der Deutschen Rentenversicherung. 

Die gesetzliche Rente steht durch den demografischen Wandel vor Herausforderungen. Immer weniger Erwerbstätige finanzieren die Rente für immer mehr Rentner*innen. Trotzdem wird erwartet, dass die Renten in den kommenden Jahren weiter steigen. Allerdings könnten notwendige politische Reformen und wirtschaftliche Entwicklungen die Rentenhöhen erheblich beeinflussen. Wichtig: Wer zusätzlich privat vorsorgt, macht sich unabhängiger von künftigen Veränderungen im Rentensystem. 

Ein früher Start gibt Ihrem Geld mehr Zeit zu wachsen. Schon kleine Beträge können über viele Jahre ein beachtliches Vermögen aufbauen. Außerdem müssen Menschen, die früh beginnen, häufig deutlich weniger pro Monat zurücklegen als Personen, die erst kurz vor dem Renteneintritt starten. Nicht die Höhe des ersten Beitrags ist entscheidend, sondern dass Sie anfangen. 

Je früher, desto besser. Denn Zeit ist einer der wichtigsten Faktoren beim Vermögensaufbau. Wer bereits in jungen Jahren mit der Altersvorsorge startet, kann vom Zinseszinseffekt profitieren und mögliche Kursschwankungen besser ausgleichen. Dadurch reichen oft schon kleinere regelmäßige Beiträge aus. Kurz gesagt: Der beste Zeitpunkt für die Altersvorsorge ist heute. 

Spätestens ab Mitte 40 lohnt sich ein genauer Blick auf die eigene Altersvorsorge. Grundsätzlich gilt aber: Je früher Sie Ihre voraussichtliche Rente kennen, desto mehr Handlungsmöglichkeiten haben Sie. Einen ersten Überblick bietet die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Damit können Sie abschätzen, ob eine Rentenlücke besteht und welche zusätzlichen Maßnahmen sinnvoll sein könnten. 

Die gesetzliche Rente wird nicht automatisch ausgezahlt. Sie müssen einen Rentenantrag stellen. Am besten reichen Sie ihn etwa drei Monate vor dem gewünschten Rentenbeginn ein, damit die Zahlungen pünktlich starten. Gut zu wissen: Den Rentenantrag können Sie auch bequem online stellen. 

Wichtig: Für die Regelaltersrente müssen Sie in der Regel mindestens fünf Jahre Beiträge zur Rentenversicherung gezahlt haben. Die Regelaltersgrenze liegt je nach Geburtsjahr zwischen 65 und 67 Jahren. 

Mit dem Rentenantrag sind Sie nicht allein. Die Deutsche Rentenversicherung unterstützt Sie mit Beratungsstellen, telefonischer Beratung und Online-Angeboten. Das kostenfreie Service-Telefon der Deutschen Rentenversicherung erreichen Sie unter 0800 1000 4800. Weitere Infos gibt es in der Broschüre „Ihr Rentenantrag – so gehts“ der Deutschen Rentenversicherung.